简介
初入职场的95后看似乐天无忧，但在他们强劲消费力的背后，却是相对旺盛的物质需求和相对有限的劳动收入之间的财富焦虑。
95后该如何缓解焦虑？怎样平衡fancy与money？工资不够花的日子里该怎么理财？
本书专为95后打造，从95后的消费习惯入手，帮助年轻群体利用人生财富积累的黄金期，用切实可行的理财技巧，科学规划现在及未来的财务资源。
从财富规划到人生规划，感受理财的力量。
作者介绍
洪佳彪
理财服务平台菜鸟理财创始人兼CEO，菜鸟理财财商学院院长，曾任第一财经传媒有限公司华南首席策划官。
普惠金融践行者，理财知识布道者。以“菜导”身份为大家解惑，将枯燥的投资理念化为简单的故事，帮助理财者建立正确的理财观。已获第七届中国财经峰会“2018（行业）影响力人物”奖，其创建的菜鸟理财获“2018财经头条年度最佳理财新媒体”称号与“2019胡润新金融优秀财经自媒体”奖。著有畅销书《菜鸟学理财一看就会》。
部分摘录：
用明天的钱圆今天的梦 菜导之所以强调应该关心95后有没有建立起与自己消费欲望相匹配的赚钱能力，是因为绝大多数95后目前还真的赚不到多少钱。
据赶集网统计，2018年95后应届毕业生期望薪资的均值为6174元，其中9.5%的毕业生希望月薪超过10000元，而40%的毕业生对月薪的期望超过8000元。与往届生相比，应届生对薪资的期望更高。但实际上，95后应届毕业生的真实薪资平均值为5429元，80%的毕业生实际薪资在8000元以下。
另外一份三方调研数据体现的情况则更为“残酷”，绝大多数95后的第一份工作，很难获得超过6000元以上的薪水。全国范围内，也仅有北京、上海、广州、深圳四座城市开给95后的平均月薪超过了6000元。
但由于消费的欲望远远超过了自己的赚钱能力，使得很多95后从拿到第一份工资开始，就陷入了持续负债的怪圈。
根据2018年汇丰银行的一项调查数据表明，90后的负债额是月收入的18.5倍。以该年应届生平均薪资5429元计算，第一批95后一出校门就人均负债10万元。而早几年进入社会的90后情况更严峻，人均负债达12万元以上。
根据融360发布的消费调查数据，以90后为例，90后在借贷市场上的占比高达49.31%，在亚洲同龄人中排第一。不仅如此，这其中有28.57%的人使用消费贷款是为了偿还其他贷款。在这批早早就负债前行的年轻人中，每4个人中就有1个人使用花呗，每3个购买手机的人中就有2个使用分期付款，每2个人中就有1个没有任何存款。
为什么这一代年轻人在消费和负债上的行为较之前几代人有如此大的差异？
首先，相比到小学和初中阶段才开始接触网络的85后，95后才算是中国第一批真正意义上的互联网原住民。
其次，95后成长于中国经济快速发展的时期，在他们的成长过程中，大都见证了家庭财富的积累和物质生活的丰富。
最后，由于多数95后都是独生子女，所以往往也广受父辈和祖辈们的宠爱，经济状况较之前几代人要更为宽裕。
所以当互联网渗入95后生活的方方面面，并成为他们生活中的空气和水之后，95后在消费和借贷方面的第一次尝试，往往也来自于线上。像支付宝这样的寡头级应用，早已通过支付和消费场景的嵌入，成为95后日常生活的一部分。
这就是为什么，很多95后生活里的第一次透支，不是通过银行的信用卡，而是支付宝的花呗、京东的白条。如果钱不够用，还有借呗、微粒贷，甚至是各种消费贷、现金贷。
有一位网友小D曾经向菜导分享过自己在“双十一”的“剁手”经历：
小D作为一名在校大学生，在“双十一”前前后后买了近20件商品，直到花呗不够用才停手，购物车里还躺着一大堆想买却无力支付的东西。结果不仅11月的伙食费提前花没了，还得厚着脸皮向父母要一笔额外的生活费。虽然对自己的行为感到不好意思，但是小D说，很难控制自己的购物欲，尤其有了花呗以后，线上花出去的钱仿佛都不是钱。所以到了“双十二”的时候，小D又继续“剁手”，买了一堆东西。
小D的案例并不是孤例，类似花呗这样的互联网金融服务的推出，以及各种分期消费平台的普及，让越来越多的95后加入了透支消费、超额消费的大军。这种消费主义盛行的原因大都为了满足年轻人旺盛的购物欲和尝鲜劲。
比如一部5000元的手机，若全款购买，按照一个月1000元的生活费来算，每个月攒一半，要省10个月的生活费才买得到；每个月攒250元，就要等20个月才能买得到。
但是如果使用花呗分24期购买，就能马上买到一部5000元的手机，算上分期费用，一个月可能只需要还250元。对于95后来说，每个月还250元的压力并不大，用最小的压力在最短的时间获得自己喜欢的东西，大部分人都可以接受。
没钱花的时候，借钱花、分期花，95后并不觉得是什么坏事，之所以超前消费，是相信自己有能力还清——能花的钱，为什么不花？
尤其是在消费金融门槛不高的情况下，95后能够轻易接触和使用消费金融产品。一部手机通常装有多个消费金融选项。但实际上，由于95后普遍收入有限，导致还款能力也非常一般，除了向家人求助，更有部分95后会选择多头借贷，以“拆东墙补西墙”的方式偿还到期账单，其中还有少数95后出现过逾期补交的情况。
可以看出，相比其他年龄段的人群，95后更依赖于消费金融产品的支持来缓解一次性消费的压力，且无论金额大小，都会优先使用分期付款。这也使得以校园为典型场景的消费金融服务一度发展得如火如荼，并由此催生出“裸贷”等负面事件。
从理财的角度来看，菜导觉得适度的借贷消费并不是问题，问题在于要和自己的收入相匹配。举例来说，一位刚刚工作不久的95后小E在微信上咨询：我现在工资到手4000元，却看中了“双十一”促销活动中的一个2000元的耳机，你说我买这个东西，过分吗？
菜导当时的回答是，买是可以买，但至于是否过分，你得问自己三个问题：
（1）以你现在的收入购买耳机后，会不会影响你的生活？
（2）如果现在的收入少，那能不能靠未来收入的提高来缓解这次支出的压力？
（3）你现在的这些收入，是“一人吃饱全家不饿”，还是需要用于其他的用途？
如果你觉得这笔开销不影响你的生活，你又特别喜欢这个耳机，那偶尔任性是可以的；如果你觉得虽然目前收入少，但未来收入增长的希望很大，那也可以买，无非就是短期内过得紧巴一点；如果你明知道自己收入少，短期内也无法改善，且还有很多地方需要花钱，那最好先不要买。
菜导认为，对于刚刚进入社会，希望感受生活的95后来说，像购买2000元耳机这样超前的消费肯定有各种好处，但绝对不是最迫切的需要之一。刚开始工作收入不高，要避免成为月光族，也更应避免通过超前消费来获得超出自己现阶段能力的物质享受。
毕竟，在这个无孔不入的互联网营销时代，各种各样的平台和应用都在怂恿你“买买买”，却没有人管你下个月的花呗到底该怎么还。天天鼓噪着“自由天性、享受第一”，却忘了告诉你“没有自律，哪来的自由”。
当然，作为下一代的主力消费人群，95后从小生活优渥，对于未来保持着相当明确的乐天态度。所以菜导也觉得，与其一味训斥他们靠借贷支持的超前消费行为，还不如正确引导他们如何通过借贷过上幸福的生活。毕竟，借贷本身并不是一件“难为情”的事情。钱，只有流通起来，才能发挥它的价值。借助杠杆背负合理的债务以增强流动性是必不可少的一环。合理信贷不仅提前享受到了美好生活，还能成为自己积极工作、赚钱的动力，也不失为一种“正能量”。
